Voor een kostbare verbouwing kun je een tweede hypotheek afsluiten. In sommige gevallen is een persoonlijke lening aantrekkelijker. Wanneer kies je welke vorm?
De woonkamer meters uitbouwen of het dak volledig vervangen kan in de tienduizenden euro’s lopen. Het toilet of de badkamer moderniseren kost je waarschijnlijk eerder duizenden euro’s. Voor een dergelijke ‘goedkopere’ verbouwing kan het niet uit om een tweede hypotheek af te sluiten. Het afsluiten van een tweede hypotheek is namelijk nogal duur.
Hoe kun je een verbouwing financieren?
De goedkoopste manier is eerst sparen voor de verbouwing. De spaarrente is op dit moment te verwaarlozen, maar beter geen rente ontvangen over spaargeld dan een rente betalen aan de bank voor een lening. De andere opties zijn een tweede hypotheek en een persoonlijke lening. Een doorlopend krediet kan ook, maar deze kredietvorm geeft jou geen recht op hypotheekrenteaftrek. De andere twee leenvormen wel. Een tweede hypotheek is voor de duurdere verbouwingen aantrekkelijk en de persoonlijke lening voor de minder kostbare verbouwingen.
Een tweede hypotheek?
Met een tweede hypotheek moet je de volledige weg bewandelen die je ook voor de eerste hypotheek moet afleggen. Je gaat dus voor hypotheekadvies en bemiddeling, je moet naar de notaris en het huis moet mogelijk getaxeerd worden. Het kan niet uit om duizenden euro’s aan kosten te maken voor een verbouwing van minder dan 10.000 euro. Een tweede hypotheek is aantrekkelijk door de lagere rente in vergelijking met een persoonlijke lening, maar de hoge kosten win je voor een kleine lening waarschijnlijk niet terug met het rentevoordeel.
Waardoor is de persoonlijke lening veel duurder?
Voor een persoonlijke lening betaal je meestal tussen 6 en 8 procent aan rente. Bij een tweede hypotheek betaal je minder dan de helft aan hypotheekrente. Er is nog een reden waarom de persoonlijke lening zorgt voor hogere maandlasten. Een hypotheekschuld betaal je in maximaal 30 jaren terug. De schuld in de persoonlijke lening betaal je weer terug in een periode van 10 jaren. Het voordeel is dat je sneller weer van de schuld af bent. Ook de rente van de persoonlijke lening is aftrekbaar van het inkomen.
Wanneer kiezen voor een persoonlijke lening?
Voor een verbouwing van een paar duizend euro kan een tweede hypotheek natuurlijk nooit uit. Waar het omslagpunt ligt is van meerdere factoren afhankelijk. Eigenlijk is het de vraag vanaf welk hypotheekbedrag het uit kan om advies- en bemiddelingskosten en notariskosten te maken. Dit kun je samen met jouw hypotheekadviseur door laten rekenen.
